Calculadora de match del empleador 401(k)
Jubilación y FIREMatch del empleador en tu 401(k) en dólares, la tasa que lo consigue todo y qué pierdes al aportar demasiado pronto sin true-up.
800 $
Estás dejando dinero del empleador sobre la mesa a esta tasa de aportación.
1600 $
6 %
50 %
4800 $
Match según la tasa de aportación
- Match del empleador
- Tu tasa
- Tasa de match completo
Gráfico de líneas del match del empleador en dólares frente al porcentaje de aportación del empleado, con marcadores en la tasa actual y en la tasa que consigue el match completo.
Aportación anticipada y el true-up
A esta tasa el límite de aportación nunca se alcanza antes de tu última nómina, así que aquí la aportación anticipada no te cuesta nada.
0 $
Esto se pierde para siempre sin un true-up.
30,63 %
| Periodo de pago | Tu aportación | Aportaciones acumuladas | Match sin true-up | Match con true-up |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 123,08 $ | 123,08 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 2 | 123,08 $ | 246,15 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 3 | 123,08 $ | 369,23 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 4 | 123,08 $ | 492,31 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 5 | 123,08 $ | 615,38 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 6 | 123,08 $ | 738,46 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 7 | 123,08 $ | 861,54 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 8 | 123,08 $ | 984,62 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 9 | 123,08 $ | 1107,69 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 10 | 123,08 $ | 1230,77 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 11 | 123,08 $ | 1353,85 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 12 | 123,08 $ | 1476,92 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 13 | 123,08 $ | 1600,00 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 14 | 123,08 $ | 1723,08 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 15 | 123,08 $ | 1846,15 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 16 | 123,08 $ | 1969,23 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 17 | 123,08 $ | 2092,31 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 18 | 123,08 $ | 2215,38 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 19 | 123,08 $ | 2338,46 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 20 | 123,08 $ | 2461,54 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 21 | 123,08 $ | 2584,62 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 22 | 123,08 $ | 2707,69 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 23 | 123,08 $ | 2830,77 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 24 | 123,08 $ | 2953,85 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 25 | 123,08 $ | 3076,92 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 26 | 123,08 $ | 3200,00 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
Proyección de saldo
Saldo proyectado hasta la jubilación
- Tu dinero
- Dinero del empleador
Gráfico de área apilada del saldo del empleado y del empleador por edad hasta la jubilación.
Saldo final: 199.900 $, de los cuales 66.633 $ son dinero del empleador.
No se modelan los calendarios de vesting, las fórmulas de match con tope en dólares ni las aportaciones del empleador no electivas o safe harbor. Se asume una compensación uniforme en cada periodo de pago. Límites del IRS 2026.
Cómo funciona esta calculadora
Esta calculadora responde a la pregunta que ningún formulario de inscripción explica de verdad: ¿estás dejando sobre la mesa dinero del match de tu empleador en el 401(k), y cuál es la tasa de aportación más económica que lo consigue todo? Introduce tu salario, tu porcentaje de aportación y la fórmula de match de tu plan como niveles estructurados, un solo nivel como el 50% del primer 6% del salario, o dos niveles como el 100% del primer 3% más el 50% del siguiente 2%, y la calculadora te devuelve el match en dólares, la tasa mínima que consigue el match completo, los dólares dejados sobre la mesa a tu tasa actual y la rentabilidad instantánea efectiva sobre tus propios dólares aportados. El match del empleador solo se aplica a la compensación hasta el límite de compensación del 401(a)(17), 360.000 USD para 2026, mientras que tu propia aportación sigue tu salario completo, porque el límite se aplica solo donde la ley realmente lo aplica.
La sección avanzada cubre una trampa que las calculadoras genéricas de 401(k) no consideran: la aportación anticipada. La mayoría de los planes calculan el match sobre la compensación y la aportación de cada nómina por separado, así que un empleado que aporta un porcentaje alto a principios de año puede alcanzar el límite anual de aportación, 24.500 USD para 2026 más cualquier catch-up, mucho antes de la última nómina. Sin un true-up, un depósito del empleador después de fin de año que completa el match hasta lo que habría pagado la fórmula anual, cada nómina posterior a ese momento no genera ningún match. Configura tu frecuencia de pago y si tu plan tiene true-up, y la tabla nómina por nómina muestra exactamente dónde se alcanza el límite, cuánto match se pierde y la tasa uniforme que reparte el límite de forma pareja en cada nómina en su lugar. Una proyección de saldo complementaria, a una rentabilidad real que tú eliges, muestra dónde acaban tu dinero y el de tu empleador para la jubilación, deliberadamente secundaria frente a la decisión del match de arriba.
Lo que esta calculadora no cubre: los calendarios de vesting, por los que un match aún no consolidado se pierde si dejas a tu empleador, tratados en las preguntas frecuentes; las fórmulas de match con un tope en dólares, como "50% hasta 3.000 dólares"; y las aportaciones del empleador no electivas o safe harbor, no ligadas a tu propia aportación. Se asume una compensación uniforme en cada periodo de pago, así que una subida de sueldo o un bono a mitad de año desplazan los números nómina por nómina mostrados aquí. El carácter Roth o Traditional de tus aportaciones no cambia nada de estas cuentas; para esa decisión, consulta la calculadora Roth vs Traditional. Para un plan de acumulación más completo con crecimiento salarial e inflación ajustables, consulta las calculadoras de interés compuesto y de jubilación, porque duplicarlas aquí queda fuera del alcance de esta herramienta a propósito. Cada límite en dólares de arriba es la cifra del IRS para 2026 y cambia con el anuncio anual del ajuste por costo de vida.
Todas las herramientas: Estados Unidos
Preguntas frecuentes
¿Qué es el match del empleador en el 401(k), y por qué debería priorizarlo?
El match del empleador es dinero que tu empleador añade a tu 401(k) cuando aportas tus propios dólares, según la fórmula que fije tu plan. Es lo más parecido a una rentabilidad garantizada que existe en las finanzas personales: un match del 50% es una rentabilidad instantánea del 50% sobre los dólares igualados, antes de cualquier rendimiento de mercado, y ninguna cartera diversificada puede competir con eso ajustando por riesgo. Por eso el consejo habitual es aportar al menos lo suficiente para conseguir el match completo antes de destinar dinero a una IRA, a una cuenta de inversión ordinaria o a pagar deuda por adelantado, salvo que una deuda de interés muy alto tenga una reclamación más fuerte sobre ese mismo dólar.
¿Cómo leo una fórmula de match por niveles como "100% del primer 3% más 50% del siguiente 2%"?
Lee cada nivel como su propio tramo de salario. El primer nivel, 100% del primer 3%, significa que cada dólar que aportas hasta el 3% de tu salario se iguala dólar por dólar. El segundo nivel, 50% del siguiente 2%, se suma al primero: tus aportaciones entre el 3% y el 5% del salario se igualan a la mitad de esa tasa. Por encima del 5% del salario en este ejemplo ya has conseguido el match completo, y aportar más de tu parte no genera más dinero del empleador, aunque puede seguir mereciendo la pena por el tratamiento fiscal y por el límite de aportación del IRS, que es más alto. La tasa mínima que consigue cada nivel es simplemente la suma de los límites de los niveles, el 5% en este caso.
¿Qué es un true-up en el 401(k), y cómo sé si mi plan lo tiene?
La mayoría de los planes calculan el match sobre la compensación y la aportación de cada nómina, no sobre todo el año a la vez. Un true-up es un depósito separado del empleador, normalmente a principios del año siguiente, que recalcula el match usando tu compensación y tus aportaciones anuales reales y completa lo que el cálculo nómina por nómina no cubrió. No todos los planes lo ofrecen. La descripción resumida de tu plan (SPD) indica si aplica un true-up, o puedes preguntar directamente al administrador del plan o a recursos humanos; si no encuentras la respuesta, la sección de aportación anticipada de esta calculadora te muestra igualmente qué está en juego en ambos casos.
¿Por qué aportar demasiado pronto en el año me hace perder match, y cómo se soluciona?
Si eliges un porcentaje de aportación alto, puedes alcanzar el límite anual del IRS, y por tanto dejar de aportar, mucho antes de tu última nómina del año. En un plan sin true-up, cada nómina restante después de ese momento no paga ningún match del empleador, porque no hay aportación sobre la que aplicar la fórmula. La solución es la tasa uniforme: el porcentaje de aportación que reparte el límite anual de forma pareja en cada nómina del año, para que sigas aportando, y ganando match, hasta diciembre. La sección avanzada de esta calculadora calcula esa tasa uniforme para tu propia frecuencia de pago.
¿Cuáles son los límites de aportación al 401(k) para 2026?
Para 2026, el límite de aportación electiva es de 24.500 USD. Quienes tengan 50 años o más pueden añadir un catch-up de 8.000 USD, hasta 32.500 USD en total, salvo quienes cumplan 60, 61, 62 o 63 años durante el año, cuyo catch-up es de 11.250 USD en su lugar, hasta 35.750 USD en total. El límite total de aportaciones de la sección 415(c), tus aportaciones sin catch-up más las aportaciones del empleador juntas, es de 72.000 USD. La compensación por encima de 360.000 USD no genera match por el límite del 401(a)(17), aunque sigue contando para tu propio límite de aportación. Las cinco cifras provienen del IRS Notice 2025-67 y cambian con el ajuste anual por costo de vida.
¿Qué no incluye esta calculadora?
No se modelan los calendarios de vesting: incluso un match ya conseguido según las cuentas de esta calculadora puede perderse si dejas a tu empleador antes de que se consolide, así que revisa por separado el calendario de vesting de tu plan. Las fórmulas de match con un tope en dólares, como un fijo "50% hasta 3.000 dólares" sin importar el salario, y las aportaciones del empleador no electivas o safe harbor no ligadas a tu propia aportación, quedan ambas fuera de alcance; esta calculadora solo modela fórmulas por niveles como porcentaje del salario. Se asume una compensación uniforme en cada periodo de pago, así que una subida de sueldo a mitad de año, un bono o una licencia sin sueldo desplazan los números reales nómina por nómina respecto a lo mostrado aquí. Tampoco se modelan los impuestos estatales ni las reglas de elegibilidad propias de cada plan, como un periodo de espera antes de poder inscribirte.
Estas calculadoras tienen fines exclusivamente informativos y educativos y no constituyen asesoramiento financiero. Consulta siempre a un asesor financiero calificado, a un especialista en hipotecas o a tu banco antes de asumir un compromiso.
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