Calculadora de depósito a plazo fijo

Cómo funciona esta calculadora

Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula el valor al vencimiento?

En los modos compuestos la calculadora aplica la fórmula estándar: el importe por (1 + r/m) elevado a m por t, donde r es la tasa anual, m el número de abonos por año (12 mensual, 4 trimestral, 1 anual) y t el plazo en años. En el modo al vencimiento usa interés simple: el importe por r por t, pagado en un solo pago al final y nunca capitalizado. Después se carga el impuesto sobre el interés bruto y el eventual gravamen sobre los saldos de fin de año, y el resultado es el valor neto al vencimiento.

¿Qué cambia la frecuencia de abono?

A la misma tasa anunciada, un abono más frecuente paga algo más, porque cada interés abonado empieza a generar intereses a su vez. Al 3% sobre 10.000 durante un año, el abono mensual da 10.304,16, el trimestral 10.303,39, el anual 10.300,00 y el interés simple los mismos 10.300,00. Las diferencias son pequeñas a las tasas típicas de los depósitos, pero crecen con la tasa y el plazo, y por eso dos ofertas con la misma tasa de escaparate pueden pagar importes distintos. La rentabilidad neta anual las hace comparables.

¿Por qué la rentabilidad real puede ser negativa aunque el banco pague intereses?

Porque la inflación erosiona el valor del capital mientras crece. Si un depósito rinde un 2,2% tras impuestos y la inflación corre al 4%, al vencimiento el capital compra menos de lo que compra hoy el importe depositado, aunque el saldo haya subido. Es la diferencia entre la rentabilidad nominal, medida en dinero, y la real, medida en poder adquisitivo, y ha sido la norma del ahorro líquido durante largos tramos de la historia: en el último siglo los depósitos y las letras han rendido en términos reales alrededor del 0 al 1% anual. La calculadora muestra el valor real de forma explícita y avisa cuando cae por debajo del depósito.

¿Qué impuesto y qué gravamen sobre el saldo debo introducir?

Los que tu propio país aplica a los intereses, que esta calculadora nunca asume por ti. Algunos países retienen una tasa fija sobre los intereses (Italia toma el 26%, por ejemplo), otros los gravan como ingreso ordinario a tu tasa marginal, y unos pocos eximen por completo el interés de los depósitos minoristas. El gravamen sobre el saldo cubre el caso aparte de un cargo recurrente sobre el propio saldo, como el timbre italiano del 0,20% anual; la mayoría de los países no lo tiene, así que parte de cero. Comprueba ambos con tu banco o tu autoridad fiscal e introduce los valores que te corresponden.

¿Por qué no se muestra el valor real en el modo al vencimiento?

Porque en ese modo el momento en que se cobran los intereses es ambiguo. Los productos cotizados a interés simple a veces pagan los intereses durante el plazo, por ejemplo cada año a una cuenta asociada, en lugar de en un solo pago al vencimiento. Ajustar un pago por inflación exige saber cuándo ocurre: el dinero recibido antes pierde menos poder adquisitivo que el recibido al final. En lugar de deflactar cada pago como si llegara al vencimiento, lo que exageraría la pérdida en los productos que pagan antes, la calculadora muestra el valor real solo en los modos compuestos, donde por construcción todo se paga al final.

¿Qué no incluye esta calculadora?

Representa el depósito en sí y nada de lo que lo rodea. No modela penalizaciones por cancelación anticipada, tasas promocionales o por tramos, saldos mínimos ni comisiones de cuenta; la tasa se asume fija durante todo el plazo. Los límites del seguro de depósitos y el riesgo del banco quedan fuera de su alcance, igual que las variaciones de tipo de cambio si depositas en una moneda extranjera. El impuesto se simplifica a una sola tasa sobre el interés bruto al vencimiento, mientras que algunos países aplican mínimos exentos, tasas progresivas o calendarios distintos. Comprueba las condiciones exactas de tu oferta antes de inmovilizar el dinero.