Calculadora FIRE

Es el patrimonio a partir del cual trabajar se vuelve opcional, porque un retiro sostenible de la cartera cubre tu gasto. El cálculo es una división: el gasto anual dividido por la tasa de retiro. Gastar 30.000 al año con una tasa de retiro del 3% requiere 30.000 / 0,03 = 1.000.000, y el mismo gasto al 4% requiere 750.000. El número está expresado en dinero de hoy, así que puedes compararlo directamente con lo que ya tienes invertido.

La tasa de retiro es la parte de tu cartera que retiras como ingreso en el primer año de independencia financiera, con el plan de sostener ese gasto en el tiempo. El famoso 4% viene del estudio de William Bengen de 1994 y del estudio Trinity, ambos basados en rentabilidades históricas de acciones y bonos de Estados Unidos en jubilaciones de 30 años. La investigación más reciente de Anarkulova, Cederburg, O'Doherty y Sias (2025), con una muestra amplia de mercados desarrollados en lugar del recorrido inusualmente afortunado de Estados Unidos, apunta a alrededor de un 2,7% para un nivel de seguridad similar, y quien se retira pronto afronta horizontes más largos que los de ambos estudios. El 3% predeterminado es un punto intermedio prudente; una tasa más baja implica un plan más seguro y un número FIRE más alto.

Con el valor futuro estándar de una cartera con ahorro anual: el patrimonio actual se capitaliza a la rentabilidad real, el ahorro de cada año se añade al final del año, y la calculadora resuelve esa fórmula para el momento en que el total alcanza el número FIRE. El resultado es por tanto una fracción de años, mostrada con un decimal, no un número entero. Con una rentabilidad real del 0% la fórmula se reduce a una división simple, la brecha restante dividida por el ahorro anual, y si tu cartera ya cubre el objetivo la respuesta es cero.

Porque en la aritmética FIRE clásica actúa en los dos lados a la vez: ahorrar una parte mayor del ingreso hace crecer la cartera más rápido y demuestra que puedes vivir con menos, lo que reduce el gasto que la cartera tendrá que financiar. La tabla de tasas de ahorro de esta calculadora aísla deliberadamente el primer efecto. Mantiene fijo el gasto en la jubilación y varía solo el importe ahorrado, así que los años bajan de forma menos pronunciada que en la curva clásica. Si ahorrar más también redujera tu gasto permanente, baja el gasto introducido y verás caer el propio objetivo.

Una rentabilidad real, es decir, después de la inflación. La calculadora mantiene cada cifra en dinero de hoy: el gasto que introduces, el número FIRE y el patrimonio proyectado están a precios de hoy, y eso solo es coherente si el crecimiento también se mide neto de inflación. Una cartera de acciones diversificada ha dado históricamente en torno a un 4-5% real en horizontes largos, y por eso los valores predefinidos son 2, 4 y 5%. No introduzcas un 7 u 8% nominal, y no restes la inflación a una rentabilidad que ya es real.

Es una proyección determinista con una rentabilidad constante y regular, así que no modela caídas de mercado, el riesgo de secuencia de rentabilidades ni una probabilidad de éxito como haría una simulación de Monte Carlo. También excluye los impuestos sobre rentas de inversión y retiros, las comisiones de fondos y plataformas, y cualquier pensión pública o de empresa, que para la mayoría de la gente acaba sustituyendo parte del gasto; comprueba cómo grava tu país el patrimonio del que piensas vivir. El ahorro se abona una vez al año en lugar de cada mes, una simplificación ligeramente prudente. Trata la fecha como un horizonte de planificación, no como una promesa.