Calculadora de pago de deudas

Cómo funciona esta calculadora

Preguntas frecuentes

¿Uso el método avalancha o el de bola de nieve?

La avalancha (primero la tasa de interés más alta) siempre cuesta menos: cada unidad de dinero libre cancela la deuda más cara disponible, así que los intereses totales son matemáticamente los mínimos posibles. La bola de nieve (primero el saldo más pequeño) cierra cuentas antes, y un estudio con deudores reales (Gal y McShane, 2012) encontró que cerrar cuentas individuales predice salir de las deudas, que es su argumento conductual. La respuesta honesta es que el plan más barato solo gana si lo sigues hasta el final. Prueba los dos en la calculadora: si la diferencia de intereses es pequeña, elige el orden que te mantenga motivado; si es grande, el ahorro de la avalancha tiene un precio concreto que puedes sopesar.

¿Qué introduzco como pago mínimo?

Usa el mínimo del último estado de cuenta o del contrato de cada deuda. Los préstamos de cuota fija (coche, personales) tienen una cuota constante: introdúcela como importe fijo. Muchas tarjetas de crédito exigen en cambio un porcentaje del saldo actual, normalmente entre el 2 y el 3 por ciento, con un piso pequeño; para esas, cambia el tipo de mínimo a porcentaje del saldo e introduce ambos números de tu estado de cuenta. La distinción importa: un mínimo porcentual se reduce con el saldo, lo que alarga el pago y es la razón de que pagar solo el mínimo de la tarjeta dure décadas.

¿Por qué la fecha libre de deudas casi no cambia entre estrategias?

Porque los dos planes gastan exactamente el mismo presupuesto cada mes, así que la fecha depende casi por completo de cuánto pagas, no del orden en que lo pagas. El orden cambia cuántos intereses se acumulan por el camino: la avalancha suele terminar habiendo gastado menos y a veces uno o dos meses antes, pero no puede acortar el plan de forma drástica. Si quieres una fecha visiblemente más cercana, la palanca es el propio presupuesto mensual: incluso un aumento pequeño y permanente se compone, porque cada unidad de dinero pagada hoy deja de generar intereses durante el resto del plan.

¿Qué pasa cuando una de mis deudas queda pagada?

Su pago mínimo no sale de tu plan: la calculadora lo suma al excedente que ataca el siguiente objetivo, que es el mecanismo del que dependen las dos estrategias. Por eso el saldo total cae cada vez más rápido hacia el final del plan aunque tu presupuesto nunca cambie. Si una deuda se cierra a mitad de mes, el dinero sobrante pasa al siguiente objetivo dentro de ese mismo mes en lugar de quedarse parado. En la práctica significa que el tramo más duro son los primeros meses; cada cuenta que cierras hace caer más rápido las que quedan.

¿No sería mejor consolidar mis deudas?

La consolidación sustituye varias deudas por un préstamo nuevo, y solo ayuda cuando la tasa efectiva del nuevo préstamo, con todas las comisiones incluidas, es más baja que las tasas que sustituye, y cuando evitas volver a endeudarte en las tarjetas que dejó a cero. Esta calculadora no modela ofertas de consolidación, pero te da la base de comparación: los intereses totales y la fecha libre de deudas pagando tus deudas tal como están. Pon cualquier oferta frente a esa base, vigila las comisiones de apertura y los plazos más largos que bajan la cuota mientras suben el costo total, y comprueba las normas y los costos habituales de tu país antes de firmar.

¿Qué no incluye esta calculadora?

Asume que tus tasas se mantienen constantes, que el presupuesto se paga cada mes sin interrupciones y que ningún gasto nuevo llega a las cuentas mientras amortizas. No modela comisiones por demora, tasas de penalización, promociones al 0% que caducan, cuotas anuales de las tarjetas, impuestos, ni ofertas de consolidación o de quita. Las fórmulas del pago mínimo también varían según la entidad y el país, así que comprueba las tuyas en lugar de confiar en los valores por defecto. El resultado es una proyección educativa de la matemática del pago, no un consejo financiero; los números de tus estados de cuenta siempre tienen prioridad.