Calculadora de pago de tarjeta de crédito

Cómo funciona esta calculadora

Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula el tiempo de liquidación?

Con la forma cerrada de la renta: n = -ln(1 - r x B / M) / ln(1 + r), donde B es el saldo, M el pago mensual fijo y r la tasa mensual, tu tasa anual dividida entre doce. El resultado se redondea hacia arriba a meses enteros y el pago del último mes es solo lo que queda pendiente. Con una tasa del 0% la fórmula degenera en el saldo dividido entre el pago. La fórmula solo vale cuando el pago supera el interés mensual r x B; por debajo de ese umbral el saldo crece en lugar de bajar, y la calculadora lo dice en vez de mostrar un número.

¿Por qué pagar solo el mínimo lleva tantos años?

Porque el pago mínimo es un porcentaje del saldo, se encoge a medida que el saldo se encoge. Al principio la mayor parte del mínimo se va en intereses, y la pequeña reducción de capital baja el pago del mes siguiente, lo que mantiene el ritmo de devolución a paso de tortuga. Un saldo de 3.000 al 20% anual queda en cero en unos dos años con 150 fijos al mes, pero tarda mucho más de una década con un mínimo del 1% más intereses. Los reguladores de varios mercados exigen mostrar exactamente esto en el estado de cuenta, y la obligación existe porque el patrón sorprende una y otra vez.

¿Qué regla de pago mínimo debo introducir?

La de tu propio estado de cuenta. Los emisores fijan el mínimo de formas distintas: un porcentaje del saldo más los intereses y comisiones del mes, un porcentaje plano de todo el saldo, o un umbral fijo, el que sea mayor. Esta calculadora modela la forma común de porcentaje más intereses con un umbral, y sus valores predeterminados, 1% más intereses con un umbral pequeño, son una ilustración, no tu contrato. La sección de condiciones del estado de cuenta o del contrato de la tarjeta enuncia la regla exacta, y el umbral, en una o dos frases.

¿El resultado coincidirá exactamente con mi estado de cuenta?

Con mucha aproximación, pero no al céntimo. La calculadora capitaliza mensualmente a la tasa anual dividida entre doce, mientras que la mayoría de los emisores acumula el interés a diario sobre el saldo diario, lo que hace el costo real un poco más alto. El estado de cuenta también refleja el momento del pago dentro del ciclo, los periodos de gracia de las compras nuevas y las comisiones cargadas a la cuenta, cosas que un modelo de planificación no puede saber. Toma el resultado como un mapa fiel de la devolución y espera que el último mes difiera por poco.

¿Cómo se calcula el pago necesario para una fecha objetivo?

Con la fórmula estándar de la cuota constante sobre el saldo, la tasa mensual y el número de meses que elegiste: M = B x r x (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1). Es la misma matemática que la cuota de un préstamo a tasa fija, aplicada al saldo de tu tarjeta. Con una tasa del 0% es simplemente el saldo dividido entre los meses. El pago resultante es fijo, y ese es el punto: a diferencia del mínimo, no decae con el saldo, así que la fecha de liquidación se mantiene.

¿Qué no incluye esta calculadora?

Modela el saldo que tienes ahora, devuelto y sin añadidos. Las compras nuevas, las cuotas anuales, las comisiones por demora, las disposiciones de efectivo a sus tasas más altas, las tasas promocionales o de interés diferido que caducan y las transferencias de saldo quedan fuera del modelo, y cada una mueve la fecha real de liquidación. Además trata una tarjeta a la vez; si arrastras varios saldos, calcula cada tarjeta por separado y destina el dinero extra primero a la de mayor tasa, que es el orden de ataque más barato.