Calculateur de prêt personnel

Comment fonctionne ce calculateur

Questions fréquentes

Comment la mensualité est-elle calculée ?

Avec la formule de la mensualité constante : P x r x (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1), où P est le montant emprunté, r le taux mensuel (le taux nominal annuel divisé par 12) et n la durée en mois. La mensualité reste identique sur toute la durée et couvre d'abord les intérêts du mois ; le reste rembourse le capital. À un taux de 0 %, la formule se réduit au montant divisé par le nombre de mois. Les frais mensuels s'ajoutent à la mensualité ; ils ne la modifient pas.

Quelle est la différence entre le taux nominal et le TAEG ?

Le taux nominal, ou taux débiteur, sert à calculer les intérêts sur le capital restant dû, et c'est lui que la plupart des offres mettent en avant. Le TAEG, taux annuel effectif global, est le coût annuel total du prêt : il condense en un seul taux la capitalisation de douze prélèvements mensuels et tous les frais. Le couple porte d'autres noms ailleurs, TAN et TAEG en Italie, TIN et TAE en Espagne, mais le concept est le même partout : le taux nominal donne le prix des intérêts, le TAEG donne le prix du prêt entier. Même sans aucun frais, le TAEG reste légèrement au-dessus du taux nominal, car la capitalisation mensuelle ajoute un peu au taux annuel affiché.

Comment le TAEG est-il calculé ici ?

Avec la méthode prescrite par la directive européenne sur le crédit à la consommation : on écrit le vecteur complet des flux de trésorerie, la somme nette reçue à la signature (le prêt moins les frais initiaux) suivie de chaque paiement mensuel avec ses frais récurrents, puis on résout le taux mensuel unique auquel ces flux actualisés s'annulent. Ce taux, annualisé avec capitalisation en (1 + i)^12 - 1, est le TAEG. L'équation se résout numériquement, et c'est aussi pourquoi des saisies extrêmes, comme des frais initiaux aussi grands que le prêt lui-même, n'affichent aucun TAEG : aucun taux n'équilibre les flux quand rien n'est réellement reçu.

De petits frais mensuels comptent-ils vraiment ?

Plus que leur taille ne le suggère. Un prélèvement mensuel tombe chaque mois quel que soit le capital restant, son poids face aux intérêts grandit donc à mesure que le prêt s'amortit. Sur un prêt de 10 000 sur cinq ans à 8 %, des frais mensuels de 5 augmentent le TAEG de plus d'un point de pourcentage, à peu près le même dégât que des frais uniques de 200 à la signature. En comparant des offres, un taux légèrement plus élevé sans prélèvements récurrents bat souvent un taux affiché plus bas qui en cache ; le TAEG tranche la question.

Une durée plus longue est-elle préférable parce que la mensualité baisse ?

La mensualité baisse, mais le coût monte : les intérêts courent sur le capital pendant plus de mois, étaler le même montant sur une durée plus longue augmente donc toujours les intérêts totaux, et les frais mensuels éventuels sont payés plus de fois. Une durée plus longue est un outil de trésorerie, pas une économie. Si la mensualité sur la durée que vous visez vous met mal à l'aise, c'est en général le signe qu'il vaut mieux emprunter moins. Comparez le coût total entre les durées pour voir exactement ce que coûtent les mois supplémentaires.

Que n'inclut pas ce calculateur ?

Il modélise un prêt à taux fixe remboursé exactement comme prévu. Les taux variables, le remboursement anticipé et ses pénalités, les mensualités manquées, les taxes sur le prêt et les assurances que vous n'avez pas saisies comme frais n'y figurent pas. Il ne vérifie pas non plus l'éligibilité et n'applique les règles d'aucun pays : structures de frais, plafonds de taux et obligations d'information changent d'un marché à l'autre, vérifiez donc les chiffres de votre offre sur sa fiche d'information officielle avant de signer.