Calcolatore matching 401(k)
Pensione e FIREMatching del datore di lavoro sul 401(k) in dollari, l'aliquota che lo ottiene tutto e cosa perde chi versa troppo presto senza true-up.
800 $
Stai lasciando denaro del datore di lavoro sul tavolo a questa aliquota di versamento.
1600 $
6%
50%
4800 $
Matching in base all'aliquota di versamento
- Matching del datore di lavoro
- La tua aliquota
- Aliquota per il matching pieno
Grafico a linee del matching del datore di lavoro in dollari rispetto alla percentuale di versamento del dipendente, con indicatori sull'aliquota attuale e su quella che ottiene il matching pieno.
Front-loading e true-up
A questa aliquota il limite di versamento non viene mai raggiunto prima dell'ultima busta paga, quindi qui il front-loading non ti costa nulla.
0 $
Questo importo è perso definitivamente senza un true-up.
30,63%
| Periodo di paga | Il tuo versamento | Versamenti cumulati | Matching senza true-up | Matching con true-up |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 123,08 $ | 123,08 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 2 | 123,08 $ | 246,15 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 3 | 123,08 $ | 369,23 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 4 | 123,08 $ | 492,31 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 5 | 123,08 $ | 615,38 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 6 | 123,08 $ | 738,46 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 7 | 123,08 $ | 861,54 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 8 | 123,08 $ | 984,62 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 9 | 123,08 $ | 1107,69 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 10 | 123,08 $ | 1230,77 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 11 | 123,08 $ | 1353,85 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 12 | 123,08 $ | 1476,92 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 13 | 123,08 $ | 1600,00 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 14 | 123,08 $ | 1723,08 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 15 | 123,08 $ | 1846,15 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 16 | 123,08 $ | 1969,23 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 17 | 123,08 $ | 2092,31 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 18 | 123,08 $ | 2215,38 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 19 | 123,08 $ | 2338,46 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 20 | 123,08 $ | 2461,54 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 21 | 123,08 $ | 2584,62 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 22 | 123,08 $ | 2707,69 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 23 | 123,08 $ | 2830,77 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 24 | 123,08 $ | 2953,85 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 25 | 123,08 $ | 3076,92 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
| 26 | 123,08 $ | 3200,00 $ | 61,54 $ | 61,54 $ |
Proiezione del saldo
Saldo proiettato fino alla pensione
- I tuoi soldi
- Soldi del datore di lavoro
Grafico ad area impilata del saldo del dipendente e del datore di lavoro per età fino alla pensione.
Saldo finale: 199.900 $, di cui 66.633 $ è denaro del datore di lavoro.
Non sono modellati i piani di vesting, le formule di matching con tetto in dollari e i contributi del datore di lavoro non elettivi o safe harbor. Si assume una retribuzione costante in ogni periodo di paga. Limiti IRS 2026.
Come funziona questo calcolatore
Questo calcolatore risponde alla domanda che nessun modulo di adesione spiega davvero: stai lasciando sul tavolo denaro di matching del datore di lavoro sul tuo 401(k), e qual è l'aliquota di versamento più economica che lo ottiene tutto. Inserisci il tuo stipendio, la percentuale di versamento e la formula di matching del tuo piano come livelli strutturati, un livello unico come il 50% del primo 6% dello stipendio, oppure due livelli come il 100% del primo 3% più il 50% del successivo 2%, e il calcolatore restituisce il matching in dollari, l'aliquota minima che ottiene il matching pieno, i dollari lasciati sul tavolo alla tua aliquota attuale e il rendimento istantaneo effettivo sui tuoi stessi dollari versati. Il matching del datore di lavoro si applica solo alla retribuzione fino al tetto retributivo del 401(a)(17), 360.000 USD per il 2026, mentre i tuoi versamenti continuano a seguire il tuo stipendio pieno, perché il tetto si applica solo dove la legge lo prevede davvero.
La sezione avanzata copre una trappola che i calcolatori 401(k) generici non considerano: il front-loading. La maggior parte dei piani calcola il matching sulla retribuzione e sul versamento di ogni singola busta paga, quindi un dipendente che versa una percentuale elevata a inizio anno può raggiungere il limite annuo di versamento, 24.500 USD per il 2026 più eventuale catch-up, ben prima dell'ultima busta paga. Senza un true-up, un versamento del datore di lavoro dopo la fine dell'anno che integra il matching fino a quanto avrebbe pagato la formula annuale, ogni busta paga successiva a quel momento non genera alcun matching. Imposta la tua frequenza di pagamento e se il tuo piano prevede un true-up, e la tabella busta paga per busta paga mostra esattamente dove interviene il limite, quanto matching viene perso e l'aliquota costante che distribuisce il limite in modo uniforme su ogni busta paga invece. Una proiezione del saldo di supporto, a un rendimento reale che scegli tu, mostra dove arrivano i tuoi soldi e quelli del datore di lavoro entro la pensione, volutamente secondaria rispetto alla decisione sul matching descritta sopra.
Cosa non copre questo calcolatore: i piani di vesting, per cui un matching non ancora maturato viene perso se lasci il datore di lavoro, trattati nelle domande frequenti; le formule di matching con un tetto in dollari, come "50% fino a 3.000 dollari"; e i contributi del datore di lavoro non elettivi o safe harbor, non legati al tuo versamento. Si assume una retribuzione costante in ogni periodo di paga, quindi un aumento o un bonus a metà anno sposta i numeri busta paga per busta paga mostrati qui. La natura Roth o Traditional dei tuoi versamenti non cambia nulla di questa matematica; per quella decisione, vedi il calcolatore Roth vs Traditional. Per un piano di accumulo più completo con crescita dello stipendio e inflazione regolabili, vedi i calcolatori dell'interesse composto e della pensione, perché duplicarli qui non è lo scopo di questo strumento. Ogni limite in dollari sopra riportato è il valore IRS 2026 e cambia con l'annuncio annuale sul costo della vita.
Tutti gli strumenti: Stati Uniti
Domande frequenti
Cos'è il matching del datore di lavoro sul 401(k), e perché dovrei darle priorità?
Il matching del datore di lavoro è denaro che il tuo datore di lavoro aggiunge al tuo 401(k) quando versi i tuoi stessi dollari, secondo la formula prevista dal tuo piano. È la cosa più vicina a un rendimento garantito che esista nella finanza personale: un matching del 50% è un rendimento istantaneo del 50% sui dollari eguagliati, prima ancora di qualsiasi performance di mercato, e nessun portafoglio diversificato può competere su base aggiustata per il rischio. Per questo il consiglio comune è versare almeno quanto basta per ottenere il matching pieno prima di destinare altro denaro a un IRA, a un conto di investimento ordinario o all'estinzione anticipata di un debito, a meno che un debito ad alto interesse non abbia una pretesa più forte su quello stesso dollaro.
Come leggo una formula di matching a livelli come "100% del primo 3% più 50% del successivo 2%"?
Leggi ogni livello come una fascia separata della tua retribuzione. Il primo livello, 100% del primo 3%, significa che ogni dollaro che versi fino al 3% del tuo stipendio viene eguagliato dollaro per dollaro. Il secondo livello, 50% del successivo 2%, si aggiunge al primo: i tuoi versamenti dal 3% al 5% dello stipendio vengono eguagliati a metà aliquota. Oltre il 5% dello stipendio in questo esempio hai ottenuto il matching pieno e altri versamenti tuoi non generano più denaro del datore di lavoro, anche se possono comunque valere la pena per il trattamento fiscale e per il limite IRS più alto sui versamenti. L'aliquota minima che ottiene ogni livello è semplicemente la somma dei limiti dei livelli, il 5% in questo caso.
Cos'è un true-up nel 401(k), e come scopro se il mio piano lo prevede?
La maggior parte dei piani calcola il matching sulla retribuzione e sul versamento di ogni singola busta paga, non sull'intero anno insieme. Un true-up è un versamento separato del datore di lavoro, di solito fatto all'inizio dell'anno successivo, che ricalcola il matching usando la tua retribuzione e i tuoi versamenti annui effettivi e integra tutto ciò che il calcolo busta paga per busta paga non aveva coperto. Non tutti i piani lo prevedono. Il riepilogo del piano (SPD) indica se è previsto un true-up, oppure puoi chiedere direttamente all'amministratore del piano o alle risorse umane; se non trovi la risposta, la sezione front-loading di questo calcolatore ti mostra comunque cosa è in gioco in entrambi i casi.
Perché versare troppo presto nell'anno mi fa perdere matching, e come si risolve?
Se scegli una percentuale di versamento elevata, puoi raggiungere il limite annuo IRS, e quindi smettere di versare, ben prima dell'ultima busta paga dell'anno. In un piano senza true-up, ogni busta paga rimanente dopo quel momento non paga alcun matching del datore di lavoro, perché non c'è alcun versamento su cui applicare la formula. La soluzione è l'aliquota costante: la percentuale di versamento che distribuisce il limite annuo in modo uniforme su ogni busta paga dell'anno, così continui a versare, e a ottenere matching, fino a dicembre. La sezione avanzata di questo calcolatore calcola quell'aliquota costante per la tua specifica frequenza di pagamento.
Quali sono i limiti di versamento 401(k) per il 2026?
Per il 2026 il limite di versamento elettivo è 24.500 USD. Chi ha 50 anni o più può aggiungere un catch-up di 8.000 USD, per un totale di 32.500 USD, tranne chi compie 60, 61, 62 o 63 anni durante l'anno, il cui catch-up è invece di 11.250 USD, per un totale di 35.750 USD. Il limite complessivo di versamento previsto dalla sezione 415(c), i tuoi versamenti senza catch-up più i contributi del datore di lavoro insieme, è di 72.000 USD. La retribuzione oltre 360.000 USD non è soggetta a matching per il tetto del 401(a)(17), anche se conta comunque per il tuo limite di versamento personale. Tutti e cinque i valori provengono dall'IRS Notice 2025-67 e cambiano con l'adeguamento annuale al costo della vita.
Cosa non include questo calcolatore?
I piani di vesting non sono modellati: anche un matching già maturato secondo la matematica di questo calcolatore può comunque essere perso se lasci il datore di lavoro prima che maturi, quindi controlla separatamente il piano di vesting del tuo piano. Le formule di matching con un tetto in dollari, come un fisso "50% fino a 3.000 dollari" indipendentemente dalla retribuzione, e i contributi del datore di lavoro non elettivi o safe harbor non legati al tuo versamento, sono entrambi fuori portata; questo calcolatore modella solo formule a livelli in percentuale della retribuzione. Si assume una retribuzione costante in ogni periodo di paga, quindi un aumento a metà anno, un bonus o un'aspettativa non retribuita spostano i numeri reali busta paga per busta paga rispetto a quanto mostrato qui. Anche le imposte statali e le regole di ammissibilità specifiche del piano, come un periodo di attesa prima di poter aderire, non sono modellate.
Questi calcolatori hanno finalità puramente informative e didattiche e non costituiscono consulenza finanziaria. Consulta sempre un consulente finanziario qualificato, un esperto di mutui o la tua banca prima di prendere un impegno.
Sostieni il progetto
Se una simulazione ti ha fatto risparmiare, o evitare una decisione sbagliata, puoi sostenere il progetto.