Calcolatore conto deposito

Come funziona questo calcolatore

Domande frequenti

Come viene calcolato il valore a scadenza?

Nelle modalità composte il calcolatore applica la formula standard: l'importo per (1 + r/m) elevato a m per t, dove r è il tasso annuo, m il numero di accrediti per anno (12 mensile, 4 trimestrale, 1 annuale) e t la durata in anni. Nella modalità a scadenza usa invece l'interesse semplice: l'importo per r per t, pagato in un'unica soluzione alla fine e mai capitalizzato. L'imposta viene poi applicata agli interessi lordi, e l'eventuale imposta sul saldo ai saldi di fine anno, ottenendo il valore netto a scadenza.

Che differenza fa la frequenza di accredito?

A parità di tasso pubblicizzato, un accredito più frequente paga leggermente di più, perché ogni importo accreditato inizia a sua volta a generare interessi. Al 3% su 10.000 in un anno, l'accredito mensile produce 10.304,16, quello trimestrale 10.303,39, quello annuale 10.300,00 e l'interesse semplice gli stessi 10.300,00. Le differenze sono piccole ai tassi tipici dei depositi ma crescono con il tasso e la durata, ed è per questo che due offerte con lo stesso tasso in vetrina possono pagare importi diversi. Il rendimento netto annuo le rende confrontabili.

Perché il rendimento reale può essere negativo anche se la banca paga interessi?

Perché l'inflazione erode il valore del capitale mentre cresce. Se un deposito rende il 2,2% dopo le imposte e l'inflazione corre al 4%, a scadenza il capitale compra meno di quanto compri oggi l'importo depositato, anche se il saldo è salito. È la differenza tra rendimento nominale, misurato in denaro, e rendimento reale, misurato in potere d'acquisto, ed è stata la norma per il risparmio liquido su lunghi tratti di storia: nell'ultimo secolo depositi e titoli a breve hanno reso in termini reali circa lo 0-1% all'anno. Il calcolatore mostra il valore reale esplicitamente e ti avvisa quando scende sotto il deposito.

Quale imposta sugli interessi e quale imposta sul saldo devo inserire?

Quelle che il tuo paese applica ai redditi da interessi, che questo calcolatore non assume mai al posto tuo. Alcuni paesi applicano una ritenuta secca sugli interessi (l'Italia prende il 26%, ad esempio), altri li tassano come reddito ordinario alla tua aliquota marginale, e alcuni esentano del tutto gli interessi dei depositi al dettaglio. L'imposta sul saldo copre il caso separato di un prelievo ricorrente sul saldo stesso, come l'imposta di bollo italiana dello 0,20% annuo; la maggior parte dei paesi non la prevede, quindi parte da zero. Verifica entrambe con la tua banca o con l'autorità fiscale e inserisci i valori che valgono per te.

Perché il valore reale non compare nella modalità a scadenza?

Perché in quella modalità la tempistica degli interessi è ambigua. I prodotti quotati a interesse semplice a volte pagano gli interessi durante il vincolo, ad esempio ogni anno su un conto di appoggio, invece che in un'unica soluzione a scadenza. Correggere un pagamento per l'inflazione richiede di sapere quando avviene: il denaro ricevuto prima perde meno potere d'acquisto di quello ricevuto alla fine. Piuttosto che deflazionare ogni pagamento come se arrivasse a scadenza, il che esagererebbe la perdita per i prodotti che pagano prima, il calcolatore mostra il valore reale solo nelle modalità composte, dove per costruzione tutto viene pagato alla fine.

Che cosa non include questo calcolatore?

Rappresenta il deposito in sé e nulla di ciò che gli sta attorno. Penali di svincolo anticipato, tassi promozionali o a scaglioni, giacenze minime e spese di conto non sono modellati; il tasso è assunto fisso per tutta la durata. I limiti della garanzia sui depositi e il rischio della banca sono fuori dal suo ambito, come le oscillazioni di cambio se depositi in una valuta estera. L'imposta è semplificata in un'unica aliquota sugli interessi lordi a scadenza, mentre alcuni paesi applicano franchigie, aliquote progressive o tempistiche diverse. Verifica le condizioni esatte della tua offerta prima di vincolare il denaro.