Calcolatore estinzione carta di credito

Come funziona questo calcolatore

Domande frequenti

Come viene calcolato il tempo di estinzione?

Con la forma chiusa della rendita: n = -ln(1 - r x B / M) / ln(1 + r), dove B è il saldo, M il pagamento mensile fisso e r il tasso mensile, cioè il tasso annuo diviso dodici. Il risultato è arrotondato per eccesso al mese intero e l'ultimo pagamento copre solo quanto resta dovuto. A tasso 0% la formula degenera nel saldo diviso il pagamento. La formula vale solo quando il pagamento supera gli interessi mensili r x B; sotto quella soglia il saldo cresce invece di scendere, e il calcolatore lo dice chiaramente invece di mostrare un numero.

Perché pagare solo il minimo richiede così tanti anni?

Perché il pagamento minimo è una percentuale del saldo, quindi si riduce man mano che il saldo si riduce. All'inizio la maggior parte del minimo va in interessi, e la piccola quota di capitale abbassa il pagamento del mese successivo, il che tiene il ritmo di rimborso al passo di lumaca. Un saldo di 3.000 al 20% di tasso annuo si azzera in circa due anni con 150 fissi al mese, ma richiede ben oltre un decennio con un minimo dell'1% più interessi. In diversi mercati le autorità impongono di mostrare proprio questo dato in estratto conto, e l'obbligo esiste perché il fenomeno sorprende con regolarità.

Quale regola del pagamento minimo devo inserire?

Quella del tuo estratto conto. Gli emittenti fissano il minimo in modi diversi: una percentuale del saldo più gli interessi e le commissioni del mese, una percentuale secca dell'intero saldo, oppure una soglia fissa, se maggiore. Questo calcolatore rappresenta la forma comune percentuale più interessi con una soglia, e i suoi valori predefiniti, 1% più interessi con una piccola soglia, sono un'illustrazione, non il tuo contratto. La sezione delle condizioni dell'estratto conto o del contratto della carta enuncia la regola esatta, e la soglia, in una o due frasi.

Il risultato coinciderà esattamente con il mio estratto conto?

Molto da vicino, ma non al centesimo. Il calcolatore capitalizza mensilmente al tasso annuo diviso dodici, mentre la maggior parte degli emittenti matura gli interessi ogni giorno sul saldo giornaliero, il che rende il costo reale leggermente più alto. L'estratto conto riflette anche il momento del pagamento dentro il ciclo, i periodi di franchigia sui nuovi acquisti e le commissioni addebitate sul conto, tutte cose che un modello di pianificazione non può conoscere. Considera il risultato una mappa accurata del rimborso e aspettati che l'ultimo mese differisca di poco.

Come viene calcolato il pagamento necessario per una data obiettivo?

Con la formula standard della rata costante su saldo, tasso mensile e numero di mesi scelto: M = B x r x (1 + r)^n / ((1 + r)^n - 1). È la stessa matematica della rata di un prestito a tasso fisso, applicata al saldo della carta. A tasso 0% è semplicemente il saldo diviso i mesi. Il pagamento risultante è fisso, ed è questo il punto: a differenza del minimo non decade insieme al saldo, quindi la data di estinzione regge.

Che cosa non include questo calcolatore?

Rappresenta il saldo che hai adesso, rimborsato e mai incrementato. Nuovi acquisti, canoni annui, commissioni per ritardo, anticipi di contante ai loro tassi più alti, tassi promozionali o a interessi differiti che scadono e trasferimenti di saldo restano tutti fuori dal modello, e ognuno sposta la data reale di estinzione. Gestisce inoltre una carta alla volta; se hai più saldi aperti, esegui il calcolo per ogni carta e destina il denaro extra prima alla carta con il tasso più alto, che è l'ordine di attacco più economico.