Calcolatore FIRE

È il patrimonio al quale lavorare diventa facoltativo, perché un prelievo sostenibile dal portafoglio copre la tua spesa. Il calcolo è una divisione: la spesa annua divisa per il tasso di prelievo. Spendere 30.000 all'anno con un tasso di prelievo del 3% richiede 30.000 / 0,03 = 1.000.000, e la stessa spesa al 4% richiede 750.000. Il numero è espresso in moneta di oggi, quindi puoi confrontarlo direttamente con quanto hai già investito.

Il tasso di prelievo è la quota del portafoglio che prelevi come reddito nel primo anno di indipendenza finanziaria, con l'intenzione di sostenere quella spesa nel tempo. Il famoso 4% viene dallo studio di William Bengen del 1994 e dalla Trinity study, entrambi basati sui rendimenti storici di azioni e obbligazioni statunitensi su pensionamenti di 30 anni. La ricerca più recente di Anarkulova, Cederburg, O'Doherty e Sias (2025), su un ampio campione di mercati sviluppati invece del percorso statunitense insolitamente fortunato, indica circa il 2,7% per un livello di sicurezza simile, e chi si ritira presto affronta orizzonti più lunghi di quelli di entrambi gli studi. Il 3% predefinito è una via di mezzo prudente; un tasso più basso significa un piano più sicuro e un numero FIRE più alto.

Dal valore futuro standard di un portafoglio con risparmio annuale: il patrimonio attuale si capitalizza al rendimento reale, il risparmio di ogni anno viene aggiunto a fine anno, e il calcolatore risolve quella formula rispetto al momento in cui il totale raggiunge il numero FIRE. Il risultato è quindi una frazione di anni, mostrata con un decimale, non un numero intero. Con un rendimento reale dello 0% la formula degrada a una semplice divisione, il divario residuo diviso il risparmio annuo, e se il portafoglio copre già l'obiettivo la risposta è zero.

Perché nell'aritmetica FIRE classica agisce su entrambi i lati insieme: risparmiare una quota maggiore del reddito fa crescere il portafoglio più in fretta e dimostra che puoi vivere con meno, il che abbassa la spesa che il portafoglio dovrà finanziare. La tabella dei tassi di risparmio di questo calcolatore isola volutamente il primo effetto. Tiene fissa la spesa in pensione e varia solo l'importo risparmiato, quindi gli anni scendono meno ripidamente che nella curva classica. Se risparmiare di più abbassasse anche la tua spesa permanente, riduci la spesa inserita e vedrai scendere l'obiettivo stesso.

Un rendimento reale, cioè al netto dell'inflazione. Il calcolatore tiene ogni cifra in moneta di oggi: la spesa che inserisci, il numero FIRE e il patrimonio proiettato sono tutti a prezzi di oggi, e questo resta coerente solo se anche la crescita è misurata al netto dell'inflazione. Un portafoglio azionario diversificato ha reso storicamente circa il 4-5% reale su orizzonti lunghi, ed è per questo che i valori predefiniti sono 2, 4 e 5%. Non inserire un 7 o 8% nominale, e non sottrarre l'inflazione da un rendimento già reale.

È una proiezione deterministica con un rendimento costante e regolare, quindi non modella i crolli di mercato, il rischio di sequenza dei rendimenti né una probabilità di successo come farebbe una simulazione Monte Carlo. Esclude anche le imposte su redditi da investimento e prelievi, i costi di fondi e piattaforme, e qualsiasi pensione pubblica o aziendale, che per la maggior parte delle persone prima o poi sostituisce parte della spesa; verifica come il tuo paese tassa il patrimonio con cui pensi di vivere. Il risparmio viene accreditato una volta all'anno invece che ogni mese, una semplificazione leggermente prudente. Tratta la data come un orizzonte di pianificazione, non come una promessa.