Festgeldrechner

So funktioniert dieser Rechner

Häufige Fragen

Wie wird der Endbetrag bei Fälligkeit berechnet?

In den Zinseszins-Modi wendet der Rechner die Standardformel an: den Betrag mal (1 + r/m) hoch m mal t, wobei r der Jahreszins ist, m die Zahl der Gutschriften pro Jahr (12 monatlich, 4 vierteljährlich, 1 jährlich) und t die Laufzeit in Jahren. Im Modus bei Fälligkeit rechnet er stattdessen mit einfachen Zinsen: Betrag mal r mal t, in einer Summe am Ende gezahlt und nie mitverzinst. Anschließend wird die Steuer auf die Bruttozinsen erhoben und eine etwaige Abgabe auf die Jahresendguthaben, das Ergebnis ist der Nettobetrag bei Fälligkeit.

Welchen Unterschied macht der Gutschriftsrhythmus?

Beim selben beworbenen Zinssatz zahlt eine häufigere Gutschrift etwas mehr, weil jeder gutgeschriebene Betrag selbst Zinsen zu verdienen beginnt. Bei 3 % auf 10.000 über ein Jahr ergibt die monatliche Gutschrift 10.304,16, die vierteljährliche 10.303,39, die jährliche 10.300,00 und die einfache Verzinsung dieselben 10.300,00. Die Unterschiede sind bei üblichen Einlagenzinsen klein, wachsen aber mit Zinssatz und Laufzeit, weshalb zwei Angebote mit derselben Schaufensterzahl unterschiedlich viel zahlen können. Die jährliche Nettorendite macht sie vergleichbar.

Warum kann die reale Rendite negativ sein, obwohl die Bank Zinsen zahlt?

Weil die Inflation den Wert der Auszahlung aufzehrt, während sie wächst. Wirft ein Festgeld nach Steuern 2,2 % ab und läuft die Inflation bei 4 %, kauft die Auszahlung bei Fälligkeit weniger, als der angelegte Betrag heute kauft, obwohl das Guthaben gestiegen ist. Das ist der Unterschied zwischen nominaler Rendite, gemessen in Geld, und realer Rendite, gemessen in Kaufkraft, und er war über weite Strecken der Geschichte der Normalfall für liquide Ersparnisse: über das letzte Jahrhundert brachten Einlagen und kurzlaufende Papiere real etwa 0 bis 1 % pro Jahr. Der Rechner zeigt den realen Wert ausdrücklich an und warnt, wenn er unter die Einlage fällt.

Welche Steuer und welche Abgabe auf das Guthaben soll ich eingeben?

Die Werte, die Ihr eigenes Land auf Zinserträge anwendet; dieser Rechner nimmt sie Ihnen nie ab. Manche Länder behalten einen festen Satz auf Zinsen ein (Italien zum Beispiel 26 %), andere besteuern sie als gewöhnliches Einkommen zu Ihrem Grenzsteuersatz, und einige stellen Zinsen auf Einlagen von Privatkunden ganz frei. Die Abgabe auf das Guthaben deckt den getrennten Fall einer wiederkehrenden Belastung des Guthabens selbst ab, wie die italienische Stempelsteuer von 0,20 % pro Jahr; die meisten Länder kennen sie nicht, deshalb beginnt sie bei null. Klären Sie beides mit Ihrer Bank oder Ihrer Steuerbehörde und geben Sie die Werte ein, die für Sie gelten.

Warum wird der reale Wert im Modus bei Fälligkeit nicht angezeigt?

Weil in diesem Modus der Zeitpunkt der Zinszahlung unklar ist. Produkte mit einfacher Verzinsung zahlen die Zinsen manchmal während der Laufzeit aus, etwa jährlich auf ein Referenzkonto, statt in einer Summe bei Fälligkeit. Eine Inflationsbereinigung setzt voraus, dass man weiß, wann eine Zahlung eintrifft: früher erhaltenes Geld verliert weniger Kaufkraft als Geld am Ende. Statt jede Zahlung so zu bereinigen, als käme sie erst bei Fälligkeit an, was den Verlust bei früh auszahlenden Produkten überzeichnen würde, zeigt der Rechner den realen Wert nur in den Zinseszins-Modi, in denen konstruktionsbedingt alles am Ende gezahlt wird.

Was ist in diesem Rechner nicht enthalten?

Er bildet die Einlage selbst ab und nichts drumherum. Vorfälligkeitsabschläge, Aktions- oder Staffelzinsen, Mindestguthaben und Kontogebühren sind nicht modelliert; der Zinssatz gilt als fest für die gesamte Laufzeit. Die Grenzen der Einlagensicherung und das Risiko der Bank liegen außerhalb seines Rahmens, ebenso Wechselkursbewegungen, wenn Sie in einer Fremdwährung anlegen. Die Steuer ist zu einem einzigen Satz auf die Bruttozinsen bei Fälligkeit vereinfacht, während manche Länder Freibeträge, progressive Sätze oder andere Zeitpunkte anwenden. Prüfen Sie die genauen Bedingungen Ihres Angebots, bevor Sie das Geld binden.