Roth-vs-Traditional-Rechner

Ein Traditional-Beitrag senkt Ihr zu versteuerndes Einkommen am oberen Ende Ihres Verdienstes, sodass sich die ersparte Steuer an Ihrem Grenzsteuersatz bemisst, dem Satz auf den letzten verdienten Dollar. Eine Traditional-Entnahme dagegen ist neues zu versteuerndes Einkommen, das Ihre Steuertabelle von null an neu füllt: Sie verbraucht zuerst den Standardabzug, mit null besteuert, dann die niedrigste Steuerstufe, dann die nächste, und so weiter. Wenn Ihre geplante Entnahme nicht sehr hoch ist, fällt der größte Teil in die unteren Stufen, sodass der effektive Satz, die Gesamtsteuer geteilt durch die Entnahme, deutlich unter dem beim Einzahlen ersparten Grenzsteuersatz bleibt. Diese Lücke ist der Grund, warum ein Vergleich mit festem Satz, der auf beiden Seiten einen einzigen geschätzten Rentensteuersatz ansetzt, strukturell zugunsten von Roth verzerrt ist.

Gleiches Nettoeinkommen, die Standardeinstellung dieses Rechners, vergleicht die beiden Zweige so, dass jeder Sie heute denselben verfügbaren Betrag kostet: Die Steuerersparnis des Traditional-Zweigs wird in ein separates steuerpflichtiges Konto investiert, sodass ihre wahren Kosten dem Roth-Beitrag nach Steuern entsprechen. Gleicher Beitrag, der Rahmen, den die meisten Rechner mit festem Satz stillschweigend verwenden, lässt beide Zweige einfach denselben Dollarbetrag einzahlen und endet dort, wodurch der Roth-Zweig unbemerkt mehr verfügbares Einkommen kostet als der Traditional-Zweig, weil ein Dollar nach Steuern mehr kostet als ein Dollar vor Steuern. Dieser versteckte Kostenunterschied ist der Grund, warum der Rahmen gleicher Beitrag Roth allein durch seine Konstruktion begünstigt, nicht weil Roth für Ihre Zahlen tatsächlich das bessere Konto wäre. Der Rechner bietet beide Rahmen, klar beschriftet, damit Sie die Verzerrung des naiven Rahmens selbst erkennen können.

Ab 2026 verlangt SECURE 2.0, dass Nachholbeiträge zu einem Plan vom Typ 401(k) durch eine Person ab 50 Jahren als Roth geleistet werden müssen, wenn deren FICA-Lohn des Vorjahres bei dem Arbeitgeber, der den Plan trägt, 150.000 US-Dollar überschritten hat, die Schwelle für 2026 nach Abschnitt 414(v)(7)(A). Unterhalb dieser Einkommensschwelle, oder für den Grundbeitrag innerhalb der gewöhnlichen Grenze, bleibt die Wahl zwischen Roth und Traditional vollständig Ihnen überlassen. Die Regel prüft den tatsächlichen Lohn des Vorjahres bei einem einzelnen Arbeitgeber, eine Angabe, die dieser Rechner nicht erhebt; sein Hinweis ist deshalb eine Erinnerung, den eigenen Gehaltsnachweis zu prüfen, niemals eine Sperre für Ihre Eingaben hier.

Nein. Ein Traditional-Beitrag zum 401(k) ist vom zu versteuernden Bundeseinkommen ausgenommen, zählt aber weiterhin als Lohn für Sozialversicherung und Medicare (FICA), genau wie ein Roth-Beitrag. Die Lohnsteuerabgabe ist in beiden Zweigen identisch und spielt deshalb keine Rolle dafür, welcher Zweig für Sie günstiger ist; die gesamte Entscheidung hängt am Vergleich der Bundessteuer, und einer einzelstaatlichen Steuer, den dieser Rechner durchführt.

Eine Entnahme aus einem Roth 401(k) oder einer Roth IRA ist qualifiziert, und damit vollständig frei von Bundeseinkommensteuer, wenn das Konto seit mindestens fünf Jahren besteht und die Entnahme ab dem Alter von 59,5 Jahren erfolgt, oder bei Tod oder Erwerbsunfähigkeit, oder unter einer kleinen Zahl weiterer Ausnahmen. Dieser Rechner nimmt an, dass jede Roth-Entnahme in seiner Projektion qualifiziert ist, der realistische Fall für einen Plan mit Rentenhorizont; eine vorzeitige oder nicht qualifizierte Entnahme kann Steuer und eine Strafe von 10 Prozent auf den Ertragsanteil auslösen, was dieses Werkzeug nicht abbildet.

Er modelliert nur die Bundeseinkommensteuer, mit dem Standardabzug allein; Personen mit Einzelabzügen und alle in einem Bundesstaat oder einer Gemeinde mit eigener Steuer müssen ihre eigenen Zahlen in die beiden Felder für den einzelstaatlichen Satz eintragen, da es hier per Konzept keine Tabelle für alle fünfzig Bundesstaaten gibt. Der Status als Haushaltsvorstand wird nicht angeboten: Nähern Sie ihn mit der Einstellung Ledig und Ihren eigenen Angaben an. Nicht modelliert sind gesetzlich vorgeschriebene Mindestentnahmen, die ab einem bestimmten Alter steuerpflichtige Entnahmen aus Traditional-Konten erzwingen, während Roth-Konten das nie verlangen, ebenso wenig die Wirkung von Entnahmen auf den steuerpflichtigen Anteil der Sozialversicherung oder auf Medicare-Zuschläge (IRMAA). Die Einkommensgrenzen für die IRA-Abzugsfähigkeit und die Roth-IRA-Berechtigung erscheinen nur als Hinweise, nie als berechneter Wert. Schließlich hält der gesamte Vergleich das heutige Bundessteuerrecht über Jahrzehnte real konstant; ein künftiger Kongress könnte es ändern, weshalb das Ersparte zwischen einem Roth- und einem Traditional-Konto aufzuteilen auch dann eine vernünftige Absicherung bleibt, wenn die heutigen Zahlen eines der beiden begünstigen.